Comment est calculé le ratio d'endettement ?

Le mode de calcul du ratio d'endettement

Le ratio d'endettement est un indicateur clé utilisé par les établissements bancaires, les compagnies d'assurance et les organismes de crédit pour évaluer la capacité d'un particulier à faire face à ses charges financières, notamment dans le cadre d'une demande de prêt immobilier, de crédit à la consommation ou d'une assurance emprunteur. Comprendre son mode de calcul permet de mieux appréhender les critères d'acceptation de son dossier et de sécuriser sa situation financière.

Définition du ratio d'endettement

Le ratio d'endettement correspond au pourcentage des revenus mensuels d'un ménage consacré au remboursement de l'ensemble des crédits en cours. Il vise à mesurer l'effort financier constitué par le cumul des mensualités par rapport aux ressources disponibles. Cet indicateur permet aux établissements de s'assurer qu'un emprunteur ne prend pas un risque excessif au regard de sa situation.

Calcul détaillé du ratio d'endettement

Le calcul du ratio d'endettement s'appuie sur une formule classique, commune à la plupart des établissements :

Ratio d'endettement (%) = (Total des charges d'emprunt mensuelles / Revenu mensuel net global) × 100

Voici comment déterminer chacun de ces deux éléments :

Les charges d'emprunt à prendre en compte

Les charges d'emprunt incluent toutes les mensualités de crédits en cours : prêt immobilier, crédit auto, crédit à la consommation, rachat de crédits, voire pensions alimentaires versées et certains engagements financiers réguliers selon la politique de la banque. Pour une demande de prêt, la future mensualité envisagée s'ajoute au calcul. En revanche, les charges courantes (loyer, factures, impôts) ne sont pas prises en compte dans ce ratio.

Les revenus pris en compte

Le revenu mensuel net global correspond à l'ensemble des revenus stables et réguliers du ou des emprunteurs : salaire net, revenus d'activité indépendante déclarés, pensions de retraite, allocations ou revenus fonciers sous conditions de stabilité. Les primes exceptionnelles, revenus ponctuels ou allocations temporaires ne sont généralement pas retenus, afin de garantir la régularité des ressources.

Exemple concret de calcul du ratio d'endettement

Supposons un foyer percevant 3 500 € net de revenus mensuels, avec actuellement une mensualité de prêt automobile de 250 €, et envisageant un nouveau crédit immobilier de 700 € par mois :

Total des charges d'emprunt mensuelles = 250 € + 700 € = 950 €
Ratio d'endettement = (950 € / 3 500 €) × 100 = 27,1 %

Cela signifie que 27,1 % du revenu net du foyer seraient consacrés au remboursement de ses crédits si le nouvel emprunt était accordé.

Quel seuil d'endettement respecter ?

En France, le seuil de 33 % (soit un tiers des revenus nets dédiés au remboursement des prêts) est souvent retenu comme référence maximale par les banques. C'est un standard de prudence permettant de limiter le risque de surendettement. Certaines exceptions sont toutefois possibles si le reste à vivre du foyer est jugé suffisant, ou si le demandeur présente un profil particulièrement solide.

Rôle du ratio d'endettement dans l'octroi d'un crédit et l'assurance

Ce ratio intervient systématiquement lors de la demande de prêt, que ce soit pour un crédit immobilier ou à la consommation. Les établissements financiers l'analysent afin de vérifier la solvabilité de l'emprunteur. Un dépassement du seuil peut entraîner un refus de prêt, ou nécessiter des garanties supplémentaires (caution, hypothèque, co-emprunteur).

Les assureurs se réfèrent également au ratio d'endettement lors de l'étude d'une demande d'assurance emprunteur, car il leur permet d'évaluer la capacité de l'assuré à régler les échéances même en cas de sinistre couvert (invalidité, incapacité…). Le but est de prévenir les impayés et limiter les situations de surendettement.

Conseils pour optimiser et maîtriser son ratio d'endettement

Il est conseillé de vérifier son ratio avant toute demande de prêt, afin d'anticiper la décision de la banque. En cas de ratio dépassant le seuil recommandé, des solutions peuvent être envisagées : regrouper ses crédits pour alléger les mensualités, solder un crédit à la consommation, ou augmenter le montant de l'apport personnel lors d'un achat immobilier. Un reste à vivre suffisant après paiement des charges d'emprunt est essentiel à l'acceptation du dossier.

Maîtriser et comprendre le mécanisme de calcul du ratio d'endettement est donc un atout pour toute personne souhaitant sécuriser ses projets de financement, tout en préservant l'équilibre de son budget familial.